Kalkulator inwestycyjny
Procent składany i ROI: projekcja kapitału na lata z wpłatami, inflacją i opłatami.
Czym jest kalkulator inwestycyjny?
Narzędzie szacuje wzrost kapitału początkowego plus regularnych wpłat przy składanym procencie zwrotu w czasie. Ustawiasz walutę, częstotliwość wpłat, oczekiwany zwrot, kapitalizację, horyzont w latach oraz opcjonalnie inflację, podatek od zysku, opłatę zarządzania i coroczny wzrost wpłat.
Przydaje się do szybkiej weryfikacji celów emerytalnych lub oszczędnościowych, porównania ostrożnych i optymistycznych stawek zwrotu oraz zobrazowania wpływu opłat i podatków. To uproszczony model przepływów, a nie prognoza rynku ani pełna symulacja podatkowa.
Codzienne przykłady
Krótkie scenariusze przed rozmową z doradcą: tempo na emeryturę, wkład własny, edukacja dziecka i aktywa zmienne.
🏖️ Tempo na emeryturę
Ustaw horyzont na rok przejścia na emeryturę, wpisz składki pracodawcy i własne, przetestuj zwrot 4-8%, żeby zobaczyć wrażliwość kapitału końcowego.
🏡 Wkład własny
Krótszy horyzont (3-7 lat), niższy zwrot (lokata, krótkie obligacje), comiesięczne wpłaty - sprawdzisz, czy zdążysz zebrać cel.
🎓 Fundusz edukacji
Mały kapitał startowy przy narodzinach, wpłaty rodziny, umiarkowany zwrot, stop po 18 latach - porównanie z kosztami studiów.
📈 Akcje lub krypto „co jeśli”
Chwilowo podnieś zwrot, by zobaczyć optymistyczny scenariusz, potem obniż poniżej inflacji - trzymaj podatek i opłaty realistycznie.
💼 Dodatkowy dochód w inwestycje
Nieregularne wpływy lepiej oddać jako wyższy roczny wzrost wpłat zamiast szumu miesięcznego.
🧾 Porównanie opłat
Dwa warianty: 0,2% i 1,0% opłaty rocznej - różnica po 25 latach pokazuje znaczenie TER.
Jak działa ten kalkulator
W każdym miesiącu narzędzie nalicza zwrot od bieżącego salda, odejmuje miesięczną część opłaty za zarządzanie, potem dodaje zaplanowaną wpłatę (mogącą rosnąć raz w roku). Na końcu porównuje majątek z sumą wpłat, pokazuje zysk, opcjonalny podatek od zysku oraz realną siłę nabywczą po inflacji.
Kiedy warto go użyć?
Orientacyjne cele oszczędnościowe
Chcesz jednej liczby: „jeśli wpłacam X przy Y% przez Z lat, ile mniej więcej będzie?” bez arkusza.
Analiza wrażliwości
Sprawdzasz, jak +1% zwrotu albo +0,5% opłaty zmienia wynik przed wyborem funduszu.
Wyjaśnianie procentu składanego
Pokazujesz, że wcześniejszy start lub wyższa wpłata często bije pościg za dodatkowym procentem zwrotu.
Częstotliwość wpłat
Porównujesz roczną premię z rozłożeniem tej samej gotówki miesięcznie.
Intuicja inflacyjna
Chcesz salda nominalnego oraz drugiej linii z siłą nabywczą w dzisiejszych pieniądzach.
Przed poradą zawodową
Przygotowujesz liczby do spotkania z doradcą lub księgowym.
Typowe błędy
Wklejanie ostatniego roku z giełdy na zawsze
Długie plany wymagają ostrożnych, uśrednionych założeń, nie jednego gorącego roku.
Ignorowanie opłat i podatków
Małe opłaty roczne też obcinają procent składany; pole podatku jest uproszczone, ale pokazuje kierunek.
Mieszanie realnego i nominalnego zwrotu
Jeśli już obniżyłeś stopę o inflację, ustaw inflację blisko zera, żeby nie liczyć podwójnie.
Miesięczna kwota przy rocznej częstotliwości
W zaawansowanych ustawieniach dopasuj częstotliwość wpłat do rzeczywistości.
Oczekiwanie precyzji podatkowej
Prawdziwe konta mają konta emerytalne, ulgi i różne stawki - to tylko model orientacyjny.
Zbyt długi horyzont bez kontekstu ryzyka
40 lat w akcjach bywa, ale model nie przewiduje przerw w pracy ani kolejności zwrotów.
Rdzeń wzrostu (uproszczenie)
Silnik to dyskretna pętla miesięczna z okresowymi dopływami. Tabela pokazuje dźwignie planistyczne, a nie gwarancję zwrotu.
saldo[0] = kapitał początkowy\nsaldo[t] = saldo[t-1] * (1 + zwrot_okresu) * (1 - opłata_okresu) + wpłata[t]\nzwrot_okresu z rocznej stopy i częstotliwości kapitalizacji\nwpłata[t] może rosnąć raz w roku, jeśli ustawisz wzrost
Dźwignie planistyczne (ilustracja)
| Co zmieniasz | Co trzymasz stałe | Co się rusza w wyniku |
|---|---|---|
| Raise expected return by 1% | Same contributions, horizon, fees | Ending balance curves up; ROI rises, but risk assumption is higher. |
| Add 100 / month to contributions | Same return and horizon | Principal line steepens; gains grow because there is more capital at work. |
| Extend horizon by 5 years | Same return and contributions | Late-year compounding dominates; small changes early become large differences. |
| Turn on 2% inflation | Nominal return unchanged | Nominal ending balance unchanged, real purchasing-power line drops. |
| Increase management fee to 1% | Gross return unchanged | Net path drifts down; long horizons amplify the fee drag. |
| Tax on gains at 15% | Simple profit definition | Net after-tax wealth falls versus pre-tax ending balance; still a rough estimate. |
Słowniczek
Procent składany
Odsetki od salda już powiększonego wcześniejszymi zyskami - krzywa rośnie szybciej niż liniowo.
Zwrot nominalny
Procent „z etykiety” przed inflacją i opłatami.
Wartość realna
Kwota końcowa w dzisiejszej sile nabywczej wg pola inflacji.
Kapitał (principal)
Suma Twoich wpłat: start plus składki, bez zysku rynkowego.
Opłata za zarządzanie
Roczny koszt modelowany jako miesięczny ubytek salda, podobnie jak TER funduszu.
ROI (tu)
Zysk przez sumę wpłat na cały okres - proste podsumowanie, nie annualizowany IRR.
Często zadawane pytania
Procent składany, realistyczne stopy zwrotu i ograniczenia tego modelu.
Czym jest procent składany?
Odsetki liczone od aktualnego salda, które zawiera wcześniejsze zyski. Przy długim horyzoncie krzywa przyspiesza względem procentu prostego.
Jaki roczny zwrot wpisać realistycznie?
Długie okresy dla akcji często symuluje się ostrożnie, np. w przedziale około 4-8% nominalnie zależnie od udziału obligacji. Pojedyncze lata bywają ekstremalne.
Czy częstotliwość kapitalizacji ma znaczenie?
Przy tej samej stopie nominalnej miesięczna kapitalizacja zwykle daje nieco więcej niż roczna, bo zyski są reinwestowane wcześniej.
Jak modelowany jest podatek?
Pole „podatek od zysku” nakłada jedną stawkę procentową na zysk (wartość końcowa minus wpłaty). Rzeczywiste systemy mają konta ulgowe, progi i terminy - traktuj wynik jako orientację.
O wynikach
Wyniki mają charakter edukacyjny z Twoich danych wejściowych, nie są rekomendacją inwestycyjną ani prognozą rynku. Opłaty, podatki i inflacja są uproszczone. Decyzje potwierdzaj u profesjonalisty i w dokumentach produktu.